Una tarjeta de crédito es un préstamo que el banco renueva cada mes. Funciona con un límite, dos fechas clave y un pago que tú eliges. Las reglas de Banxico definen parte de ese ciclo, y entenderlo decide si la usas sin costo o si pagas intereses.
Las dos fechas que mandan
El límite de crédito es el monto máximo que el banco te presta. Cada compra lo reduce y cada pago lo libera.
La fecha de corte cierra el periodo y suma todo lo que gastaste. Después corre un plazo hasta la fecha límite de pago. Ese plazo cambia según el emisor y aparece en tu estado de cuenta.
El día en que compras también importa. Banxico explica que, con un corte el día 20 y 20 días para pagar, una compra hecha el día 21 podría liquidarse hasta 50 días después sin intereses.
Cómo se calcula el pago mínimo
El pago mínimo es la cantidad que debes cubrir para que tu cuenta siga al corriente. Las reglas de Banxico obligan a cobrar el monto mayor entre dos fórmulas. La primera es el 1.5% del saldo más los intereses y su IVA. La segunda es el 1.25% de tu límite de crédito.
El banco puede pedir un pago mínimo más alto, pero no uno más bajo. Si tu saldo es menor que el resultado, pagas solo el saldo.
Un ejemplo: Con un límite de $20,000 pesos, el pago mínimo sería de al menos $250 pesos, salvo que debas menos. Si debes $8,000 pesos, el 1.5% equivale a $120 pesos, más los intereses con IVA. Buena parte de ese pago se va en intereses y apenas reduce la deuda.
Cuánto te cuesta según lo que pagues
- Pago para no generar intereses: Cubre lo gastado en el periodo, y esas compras no generan intereses.
- Pago mínimo: Evita los intereses moratorios, que son los que se cobran por atraso. El saldo restante sí genera intereses ordinarios más IVA.
- Pago tardío o menor al mínimo: Suma intereses moratorios, una comisión y un reporte negativo en tu historial crediticio.
Los meses sin intereses solo son gratis si pagas cada mensualidad a tiempo.
Qué hacer si ves un cargo que no hiciste
La Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, en su artículo 23, te da 90 días naturales para pedir una aclaración. El plazo se cuenta desde la fecha de corte o desde el día de la operación. En tarjetas de crédito, mientras se resuelve la aclaración, puedes no pagar el monto reclamado.
El banco tiene hasta 45 días para entregarte un dictamen con las evidencias. Si no quedas conforme con la respuesta, puedes acudir a la Condusef.
Qué revisar para comparar tarjetas
El dato que manda es el CAT, que es el costo anual total del crédito e incluye intereses y comisiones. Compara mejor que la tasa de interés sola. En el Buró de Entidades Financieras de la Condusef puedes revisar las comisiones y quejas de cada banco.
Qué significa para tu bolsillo
Anota tu fecha de corte y tu fecha límite de pago. Paga cada mes el monto para no generar intereses y revisa cada estado de cuenta en cuanto llegue. Así la tarjeta trabaja como un medio de pago y no como una deuda que crece.
